您的“经济身份证”，悉心呵护了吗

个人征信报告广泛应用于申请房贷、车贷、信用卡等经济活动，如同另一张“居民身份证”——

您的“经济身份证”，悉心呵护了吗

湖南日报·华声在线记者 刘永涛 通讯员 刘瀛洲 杨波 熊琦

消费者使用消费信贷，也将挂钩个人信用报告。一则“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信”的消息，日前引起广泛关注。蚂蚁“花呗”以服务升级的方式，提示用户将接入央行征信系统。

据了解，在蚂蚁金服旗下“花呗”之外，不少互联网金融机构正在加快接入央行征信系统。一旦接入，用户借款及还款情况将上报征信系统，逾期还款会形成个人征信报告“污点”，影响后续贷款等业务。

个人征信报告，被形象地称为“经济身份证”，广泛应用于申请房贷、车贷、信用卡、消费信贷等大量经济活动。

这张“经济身份证”，哪些内容最为重要?如何悉心呵护?

消费信贷逾期还款，将影响办理相关业务

“买房子贷款时，银行对征信审核严格，稍不留意，因小失大就麻烦了。”在长沙芙蓉路上一家保险机构工作的“90后”文洁，是花呗的忠实“粉丝”，她有顾虑：花呗用户接入央行征信后，万一出现征信问题，是否影响今后贷款买房?

花呗全称是蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，用户申请开通后，将获得500元到50000元不等的消费额度，和银行信用卡类似。用户消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的多场景购物体验。

此前，由于花呗只能用于消费，不能直接用于提现，并没有纳入到央行征信体系内。花呗部分用户接入央行征信的消息让不少市民担心，自己的花呗借款情况一旦接入征信，会有许多未知的风险。

对于用户关心的问题，蚂蚁金服相关人士表示，目前花呗升级是邀约制，先面向优质客户，未来会对用户全覆盖。眼下只要用户不授权，用户相关信息就不会报送至央行征信中心。

“如果用户按时还款，其信用记录并不会因为‘花呗’等平台接入央行征信而产生问题。”平安银行长沙分行零售贷款部负责人罗杰提醒，平台接入央行征信的是交易信息，平台的合作银行等机构会按真实情况上报。但用户若逾期还款，该用户征信报告就会出现瑕疵，影响办理其他相关业务。

“个人征信报告不是虚无的存在，目前市民办理房贷、车贷，甚至办理公共事务都和征信息息相关。”罗杰说，消费者使用花呗、微粒贷、京东白条等互联网平台的贷款，一定要合理适度，只要不留下“污点”，在银行申请房贷等就不会受影响。

省内银行监管部门人士分析，随着信贷市场发展，以互联网巨头为代表的信用数据加速向央行征信延伸，可以让个人征信展现得更为全面，有利于完善整个信用体系，个人贷款可获得性和便利性也将不断提高。

在信贷审批中，3项内容最受银行关注

“万一信用受损，再找银行贷款就难了!”在长沙经营一家水果门店的易林，赶在银行还款日最后期限，找朋友临时周转了部分资金，还清贷款20万元，终于松了一口气。

在易林看来，自己虽然做的是小生意，但难免会和银行打交道，守信用总归不会错。

“拥有良好信用记录的借款人，不仅可以更快获得贷款，还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。相反，如果借款人有严重不良信用记录，在信贷申请时往往会被拒贷。”湖南多位银行人士接受记者采访时表示。

今年1月，央行征信中心启动二代征信系统切换上线工作。二代征信系统记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，更加全面地展示消费者的真实信用情况，是名副其实的“经济身份证”。

在信贷审批中，个人征信报告哪些内容最受银行等金融机构关注?

光大银行长沙分行个人贷款金融部专家尚馥芬表示，贷款、逾期、征信报告查询情况等3项内容，通常是银行关注的焦点。

贷款记录。银行通过信用报告查看房贷、车贷、信用卡、公积金缴存等，综合判断借款人收入和负债情况决定是否批贷，或采取降低信贷额度、提高贷款利率等措施。

逾期情况。一般情况下，当借款人存在连续3次逾期或1年内累计6次逾期时，银行会认为借款人还款意愿不强、信用状态不好，存在拒贷的可能。

征信报告查询情况。银行通过查看借款人的信用报告查询次数，判断借款人是否存在急于借款、多头借贷等情况。如果在3个月内借款人有多次查询记录，银行一般会询问原因。

征信报告还会全面反映个人基本信息，诸如借款人婚姻状况、居住地址、工作单位、职务等及其变化情况。“借款人征信报告上的从业经历等信息，银行会很关注。”尚馥芬提醒，如果借款人负债增加较多、新增逾期金额较大或者连续逾期，银行会向借款人发出警示，必要时根据合同约定可能提前收回贷款。

3种方式，可以查询个人征信报告

“上个月买车申请贷款，下载了个人征信报告，没想到10多年前上大学时的助学贷款都有详细记录。”在长沙一家餐饮企业工作的蔡莉说，第一次看到个人征信报告，里面记录了自己多年来的重要信贷事项，幸好都没逾期。

目前，中国人民银行征信中心运行和维护的征信系统，基本上在全国范围内为每一个有信用活动的企业和个人，都按照统一的格式标准建立了“信用档案”。截至2019年底，征信系统已收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息。

中国人民银行长沙中心支行提供的数据显示，今年前7月，全省人民银行系统共提供个人征信报告查询服务140万笔、企业信用报告查询服务4.3万笔。

据介绍，央行征信中心启动二代征信系统切换上线后，二代格式个人征信报告增加展示“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等，并将展示共同借款、个人水费、电费缴费信息。

个人的经济活动，变得愈发“透明”。

征信报告如此重要，个人如何查询?

记者了解到，查询个人信用报告的途径主要有三种。一是现场查询，目前全国各类查询点向公众提供柜台、自助终端查询服务，我省自助查询机布设数量已有370台。二是互联网查询，公众登录互联网个人信用信息服务平台查询。三是通过获得授权的商业银行的网银、手机银行查询。

我省推动信用报告线上查询服务日常化，通过“中国人民银行长沙中心支行”微信公众号、商业银行网银等渠道，居民足不出户能查信用报告。省内工行、建行、招行、中信、广发、浦发已开通个人征信报告网银查询渠道，工行、建行、招行、中行、浦发开通了企业信用报告查询渠道。

“定期查询个人征信报告，看好自己的‘经济身份证’，是对自己的一份基本责任。”刘敏介绍，未来我省还将布设更多自助查询机，方便民众查询。

管好自身财务状况，呵护良好信用记录

“能否不降我的信用卡授信额度?”前些日，接到总部位于北京的某银行信用卡部电话，在长沙一家企业担任主管的何娜急了，她在该行的信用卡20万元授信额度将被调降70%。

因急需钱用，何娜此前曾办理多张其他银行信用卡，持续大规模透支近100万元。这一情况被北京某银行监测并视为潜在风险，直至该银行信用卡对何娜亮出红灯。

日常生活中，哪些情形容易产生不良信用记录?

“信用卡透支消费没按时还款;按揭贷款没按期还款;按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付‘月供’而产生欠息逾期，都会产生不良信用记录。”湖南三湘银行征信管理员黄喜凤说，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款，也可能形成逾期记录。

黄喜凤表示，信用卡频繁大规模透支，多张卡循环套用，容易产生风险。呵护良好信用记录，要理性贷款，避免过度负债，一旦逾期要立即补足。

“关心自己信用记录，防止发生未经授权的查询，防范个人信息泄露。避免他人盗用自己的身份信息导致‘被贷款’‘被逾期’。”中国银行湖南省分行一位人士接受采访时表示，个人信息发生变化后，要联系业务办理银行及时更新，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构。

一旦有了不良记录，是否还能消除?

中国人民银行长沙中心支行征信管理处处长刘敏分析，我国《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。

5年保存期限，从不良记录终止日开始计算。如果借款人发生了逾期等行为，自还清欠款后，不良记录还会被保存在个人信用报告中5年，5年过后不良记录才会被删除。如果借款人的不良记录一直没有处理，那么该记录将一直存在，不管是过5年还是10年，不良信用记录都不会被删除。

刘敏表示，违规修改信用记录属于违法行为。社会上一些打着“信用修复”的旗号、号称“可以修改不良信用记录”的公司，民众要提防受骗。如果确有欠款，个人要及时还款，不要抱有侥幸心理。